Rodinné finance, aneb jak to vypadá se zadlužením v současnosti?

/, Peníze/Rodinné finance, aneb jak to vypadá se zadlužením v současnosti?

Dnes je zcela běžné, že žijeme s dluhy. Tak, jako stát, se zadlužují i jednotlivci a rodiny. Důvodů je celá řada. A vůbec nemusí být nevýhodné s dluhy žít, pokud je zvládáme.

Typickým příkladem je koupě nemovitosti

Například koupě nemovitosti, bytu či rodinného domku může být, z dlouhodobého pohledu, docela výhodná. Dokazuje to jednoduchý příklad splácení hypotéky. Mladí manželé si v roce 2016 pořídili s pomocí hypotéčního úvěru malý domek za 1,5 milionu Kč.

Nezapomínejte na pojištění své domácnostiK tomu jim banka nabídla dalších 400 tisíc na vybavení. Celkem tak v prosinci 2017 dlužili 1,9 milionu Kč. Úroková sazba byla nastavena s ohledem na jejich současné příjmy které činili dohromady 32 500 Kč měsíčně a zajištění úvěru bankou na 1,98 %. Splátky tohoto úvěru činí 8 035 Kč měsíčně při splatnosti 25 let. Celkem tak zaplatí za domek 2 410 500 Kč.

Do hry vstupuje inflace

Ovšem za těch 25 let bude, zcela jistě, také inflace. To znamená, že na jedné straně poroste hodnota věcí, které kupujeme, zvýší se postupně ceny potravin, energií, dopravy i spotřebního zboží, ale také ceny nemovitostí. Souběžně s tím se budou zvyšovat i průměrné mzdy.

Pokud by tedy byla inflace například 2 % ročně, což je v dlouhodobém průměru spíš podhodnocené číslo, bude za 10 let činit o inflaci navýšená hodnota domu asi 1 800  Kč. A to i přes to, že dům bude po celou dobu užíván. Za těch 10 let zaplatí bance celkem 964 200 Kč. Ovšem jejich příjmy se rovněž zvýší a budou téměř 40 000 Kč. Dá se předpokládat, že ve skutečnosti budou i vyšší díky získané praxi, postupu v zaměstnání a podobně.

Takže pokud v prvním roce splácení hypotéky byla částka 8 035 Kč splátky úvěru prakticky ¼ jejich příjmu, za 10 let to bude už jen 1/5. Takže se v poměru k příjmům rodiny náklad na jejich bydlení za 10 let ve skutečnosti sníží.

Pronájem bytů není dlouhodobě výhodný

Ten, kdo bydlí v nájemním bytě a platí nájem například 8 000 Kč měsíčně, bude za 10 let platit nájem zvýšený o onu inflaci, tedy částku asi 9 600 Kč. Při stejné příjmové situaci se tak jeho náklady na bydlení nijak nesníží. V tom je hlavní výhoda bydlení ve svém, byť s hypotékou.

Jsou zde různá ale…

Námitka, že dům potřebuje po celou dobu opravy a údržbu, je pravdivá. Ovšem i onen nájemní byt je potřebné udržovat a náklady jsou prakticky obdobné. Případné vyšší náklady u domku se kompenzují tím, že peníze investované do domku se neztratily, jsou transformovány do hodnoty nemovitosti. A tu je možné kdykoliv prodat a peníze tak získat zpět. To u nájmu nelze nijak dosáhnou.

Výsledek tedy začíná být jasný

Zdá se, že volba je jasná. Ovšem mimo striktně ekonomické úvahy je třeba zvážit další, v životě běžně nastávající situace. Příkladem může být rozvod. Pokud rodina rozvádějících se manželů žije v nájemním bytě, je vše jednodušší.

Pokud ovšem mají společnou hypotéku, pak rozvodem manželství tato samozřejmě nezanikne a oba jsou povinni ji splácet. Z praktického života je častý případ, že jeden z manželů nesplácí a vše „táhne“ ten druhý. Pokud jeho příjem postačuje a v rámci rozvodu je správně vypořádán majetek zanikajícího společného jmění manželů, je taková situace v podstatě bezproblémová. Řeší ji právě ono vypořádání společného jmění manželů.

V případě, že se na vypořádání SJM zapomene, a to je dost časté, je po uplynutí tří let situace velmi komplikovaná. Rozvedení manželé jsou vlastníky každý ½ nemovitosti. A to bez ohledu na to, jak kdo splácel či splácí. Vznikají problémy s užíváním, případný prodej jedním z manželů je takřka neřešitelný bez dohody s druhým. Takže je jen dobré, pokud si nejsme stálostí vztahu jisti, řešit bydlení formou nájemní smlouvy.

Problémy nastávají i jinde

Ovšem problémy nemusí být jen s hypotékou a bydlením. Stačí pokud se žije „nad poměry“, utrácí se více, než jsou reálné příjmy. Řešení půjčkou je mnohdy začátek problému. Časté je pak vytloukání klínu klínem, kdy splátky jedné půjčky se řeší půjčkou další. V konečné fázi pak nastupuje něco, čemu se říká dluhová past. Zadlužený člověk nebo rodina není schopen závazky splácet, objevují se soudní žaloby a exekuce. Ovšem i tato situace má řešení.

Oddlužení neboli insolvence. Vřele doporučujeme vyhledat pomoc odborníka, nejlépe advokáta. Různé poradny zpravidla nezaručují úspěch, spíš než snahou pomoci jsou vedeny potřebou vydělat si na své náklady. Cena za vypracování insolvenčního návrhu soudu se pohybuje u advokáta kolem 5 000 Kč a advokát poskytuje záruku úspěchu (Jak vyhlásit osobní bankrot zdarma).

2018-07-09T12:20:37+00:00Pondělí, 09.07.2018|Aktuality, Peníze|

Používáme cookies, abychom vám přinesli lepší web. Info...

Používáme cookies, abychom vám zajistili co možná nejsnadnější použití našich webových stránek. Pokud budete nadále prohlížet naše stránky předpokládáme, že s použitím cookies souhlasíte nebo kliknete na tlačítko "Souhlasím" níže.

Zavřít