Uvažujete o hypotéce a pořízení nového bydlení? Situace teď pro vás bude pravděpodobně složitější, než by tomu bylo třeba ještě před rokem.
Po vydání Doporučení k řízení rizik Českou národní bankou, které začalo ovlivňovat hypoteční trhy již od 1. října 2016, bude poněkud obtížnější pořídit si byt či dům, pakliže přitom chcete spoléhat výhradně na hypotéku – a sami nemáte žádné (nebo příliš malé) úspory, které byste mohli do investice vnést.
Od loňského října totiž klesl u bankovních hypoték doporučený limit LTV (poměr výše půjčky k celkové ceně nemovitosti, kterou je úvěr zajištěn) na 95 %. Ačkoli prohlášení ČNB je „pouze“ doporučením, bankovní instituce jej neberou na lehkou váhu a v drtivé většině případů se jím řídí.
Od dubna čekejme další pokles LTV
Zatímco dneska už stěží seženete byť jen 95procentní hypotéku, od dubna vstoupí v platnost další část doporučení ČNB a dá se očekávat, že poté již bude maximální dosažitelná výše hypotečního úvěru představovat 90 nebo méně procent celkové hodnoty nemovitosti.
Samozřejmě i dnes je spousta bank, které nabízejí mnohem nižší limit LTE, než jaký vyžaduje doporučení. Mezi bankovní ústavy s nejnižšími hypotékami patří UniCredit Bank, Expobank nebo například Fio banka. Tyto společnosti drží úvěry na 80 – 85 % hodnoty nemovitosti. Nejvyšší LTV vám naopak může nabídnout Česká spořitelna, Hypoteční banka, Komerční banka nebo např. Equa bank, kde limity činí až 95 % hodnoty zastavené nemovitosti.
Jak lze nižší hypotéku „dorovnat“?
Při nižším maximálním limitu hypotéky musí klient, který si chce byt nebo dům pořídit, zbylou částku doplatit z jiných zdrojů. První a ideální variantu představují vlastní úspory. Pokud má nemovitost hodnotu 1 000 000 Kč a banka mu dnes půjčí maximálně 950 000 (po dubnu pak 900 000), musí zbylou částku doplatit z „vlastního“.
U takto nízké půjčky například na menší byt se problém nejeví tak závažný jako u dražších bytů a domů v hodnotě několika milionů. Přesto i několik desítek tisíc může být pro některé lidi problém. Existuje tedy několik variant dalších řešení.
- Zajištění hypotéky ještě další nemovitostí – nemusí jít přitom o nemovitost ve vlastnictví majitele, posloužit může i majetek například rodičů. Celkové LTE se pak vypočítává jak z nemovitosti pořizované, tak i z té druhé. Neměl by potom být problém získat potřebnou výši úvěru.
- Překlenovací úvěr – dalším, už méně výhodným, řešením je například využití úvěru ze stavebního spoření. Tyto úvěry jsou však dražší než samotné hypotéky.
- Jiná forma půjčky – nejedná se vůbec o rozumné řešení a samotné banky od něj odrazují kvůli riziku předlužení. Princip je ten, že si u jiné bankovní nebo nebankovní společnosti vezmete úvěr a bance, u které žádáte o hypotéku, výpisem z účtu prokážete, že máte dostatek prostředků na doplacení ceny nemovitosti. Tím obejdete prověřování schopnosti splácet a máte hotovo. Rizika jsou zde ale opravdu vysoká, protože obyčejné spotřebitelské úvěry a neúčelové půjčky bývají velice drahé a nevýhodné.
