Předčasné splacení hypotéky se lidem dříve nevyplácelo. Poskytovatelé hypoték si za tento krok účtovali vysoké sankce, které jim vynahrazovaly ztracený zisk. Dnes už to tak snadné nemají. Nový zákon o spotřebitelském úvěru nabídl spotřebitelům několik možností, jak hypotéku splatit rychleji a hlavně levněji.

Pro bankovní i nebankovní poskytovatele předčasné splácení neznamenalo nic dobrého. Klient se tak zbavil svého závazku a je připravil o úroky, které by jim z poskytnutého úvěru spoustu let plynuly.

Předčasné splacení proto označili za porušení smluvních podmínek a účtovali si za něj vysoké poplatky. Výsledkem bylo, že se k předčasnému splacení hypotéky klienti zrovna nehrnuli. Proč také, když se jim to finančně vůbec nevyplatilo. Změnu přinesl až nový zákon o úvěru, který platí od prosince 2016.

Pozor u hypoték uzavřených před novým zákonem o úvěru

Nový zákon však platí pro hypotéky uzavřené nebo refinancované po 1. prosinci 2016. Pro klienti, kteří splácí dříve uzavřené hypotéky, se kterými nedělali žádné změny, platí původní podmínky. To znamená, že jim banka může naúčtovat sankce v původní výši, nebo může dokonce žádost o předčasné splacení zamítnout.

Kdy je možné mimořádné splacení hypotéky zdarma

Nový zákon o úvěru si vzal za cíl lepší ochranu českého spotřebitele. Kromě toho, že nově stanovil požadavky na nebankovní poskytovatele, se hodně zaobírá problematikou hypoték. Na paškál si vzal také právě kritizované poplatky za předčasné uhrazení hypotečního úvěru.

Od přelomu roku 2016 a 2017 mohou spotřebitelé za určitých podmínek celý hypoteční úvěr splatit předčasně zdarma. Jedná se o tzv. mimořádné splacení hypotéky, které je možné v následujících situacích:

  • vždy na konci fixačního období – klient může hypotéku bezplatné refinancovat nebo splatit,
  • 3 měsíce od vyjednání nové fixace,
  • v těžké životní situaci – může se jednat například o těžkou nemoc či úmrtí jednoho z partnerů,
  • kdykoliv u hypoték s pohyblivou sazbou.

Podmínky předčasného splacení u hypoték v roce 2020

Mimo výše uvedené případy má klient následující možnost. Každý rok má právo splatit až 25 procent z celkové výše úvěru bez poplatků a to vždy v době 1 měsíc před datem výročí sjednání smlouvy o hypotéce. Banka si smí naúčtovat pouze náklady s tímto úkonem spojené. Výjimku představují hypotéky sjednané po 1. dubnu 2020, kdy banky nemají žádné právo si účtovat při zákonem povolené mimořádné splátce účtovat jakékoliv poplatky.

Co jsou poplatky za nutné náklady

Co se vlastně ukrývá za poplatkami za tzv. nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy o hypotéce? Kolik si banky obvykle účtují? Zákon se v tomto případně nerozepisuje nijak podrobně, a tak si to banky vykládají po svém. Poplatky za nutné náklady mohou činit pár stovek i několik desítek tisíc korun.

Poplatek za nutné náklady smí zahrnovat například:

  • náklady na plat zaměstnance, který žádost o předčasné splacení dostal na starosti,
  • poplatek za výmaz z katastru nemovitostí,
  • veškeré administrativní náklady – poštovné, tisk, kopírování, kancelářské potřeby a další,
  • poplatky za notářské činnosti, jsou-li třeba,
  • poplatky za telefon.

Do nutných nákladu za předčasné splacení hypotéky nelze účtovat:

  • provize za zprostředkování hypotéky,
  • ztrátu na výnosu z úroku,
  • náklady na zajištění zdrojů pro poskytnutí hypotéky.