Přestože požadavky na zájemce o půjčky neustále klesají, při žádosti o hypotéku se žadatel nevyhne poměrně důkladnému „proklepnutí“. Nezřídka to může být daň za neuvážená rozhodnutí v minulosti, zbytečné utrácení nebo zkrátka smůla. Každopádně se v procesu žádosti o hypotéku nachází hned několik pastí a pokud do některé z nich spadnete, s uzavřeným hypotečním úvěrem z banky bohužel neodejdete.

Banky požadují potvrzení o doložení příjmů, úvěrovou historii bez ztráty kytičky a mnoho dalšího. V dnešní době je navíc řada profesí pro banky rizikových a pokud pracujete například v pohostinství či ubytovacích službách, můžete mít problém.

Samostatně výdělečné osoby pak mají se žádostí o hypotéku problémy dlouhodobě a mnohem hůře získají hypotéku podle jejich představ. Dobrou zprávou ovšem je, že pokud znáte důvody, proč vás banky mohou zaskočit zamítavou odpovědí, můžete provést proaktivní kroky, aby k tomu nedošlo.

Zde je 8 nejčastějších důvodů, které mohou vést k zamítnutí vaší žádosti o hypotéku:

1. Nedisponujete dostatečnou hotovostí

Je prakticky nemožné získat hypotéku na bydlení, aniž byste bance ukázali, že můžete složit alespoň 10 % z ceny nemovitosti z vlastní kapsy. Ještě pár let zpátky bylo možné získat i 100% hypotéku, dnes tomu tak bohužel už není.

Můžete tak požádat nějakého svého bohatého příbuzného nebo přítele, zda vám neposkytne hotovost prostřednictvím půjčky. Mnohem lepší je však se na žádost o hypotéku dlouhodobě připravovat. Měli byste si tak spořit, abyste mohli tuto částku v době žádosti o hypotéku složit ze svého. V nejkrajnějším případě, můžete využít srovnání půjček, a kromě hypotéky si pořídit i bankovní či nebankovní úvěr, který může chybějící hotovost rovněž pokrýt, jedná se však o poměrně riskantní řešení, které vás může dostat až do problému se splácením.

2. Problém s odhadem ceny

Nezřídka se žadatelé potýkají s problémem, kdy odhadce banky nacení kupovanou nemovitost výrazně níž, než činí její tržní cena. V takovém případě vychází výše hypotéky právě z odhadní ceny. Pokud je rozdíl mezi odhadní a tržní cenou v řádech statisíců, zcela běžně se stává, že žadatel nemůže tento rozdíl uhradit z vlastních prostředků, a proto žádost ztroskotá právě na odhadu.

Rozumným nápadem tak je neplatit žádnou zálohu makléři ani realitní společnosti, dokud nemáte odhadní cenu před sebou napsanou černě na bílém.

3. Problémová úvěrová historie

Je poměrně zřejmé, že jakékoliv prohřešky v úvěrové historii vám „zajistí“, že bude vaše žádost o hypoteční úvěr zamítnuta. Nezaplacené účty za elektřinu, plyn a telefonní služby nebo opožděné splátky věřitelům v posledních 5 letech způsobí, že si své vysněné bydlení nepořídíte. Máte-li problémovou úvěrovou historii nezbývá vám než žádat pouze o půjčky bez registru a ty vám určitě dostatek financí na uhrazení nového bydlení neposkytnou.

Raději tak dlouhodobě hraďte veškeré své finanční závazky včas, řešte jakékoliv finanční problémy co nejrychleji a možná si raději před žádostí o hypotéku také zkontrolujte úvěrové registry.

4. Jste příliš staří

Pokud je vám už více než 40 let, možná budete mít problém se získáním 30leté hypotéky. A co když si nemůžete dovolit hradit splátku hypotéky na 20 let? Pak asi nebudete mít jinou možnost než svou žádost o hypoteční úvěr vzdát.

Přestože banky nijak maximální věk žadatele o hypotéku neomezují, obvykle budou požadovat, aby konec splatnosti hypotéky přišel dříve než v důchodovém věku žadatele.

5. Nejste dostatečně dlouho zaměstnaní

Pokud jste stále ještě ve zkušební době, na hypotéku zatím můžete zapomenout. Stejně tak bývá pro banku problém pracovní smlouva na dobu určitou.

Hypotéka je extrémně dlouhý dluhový závazek a banka musí mít jistotu, že máte stabilní a pravidelný příjem. Většina poskytovatelů hypoték proto vyžaduje, aby měl žadatel klasickou zaměstnaneckou smlouvu na dobu neurčitou.

6. V žádosti jste neuvedli pravdivé informace

Jedním z nejzávažnějších důvodů pro odmítnutí žádosti o hypotéku je uvedení lživých a neuvedení některých informací. Ať už jste skutečně zapomněli zahrnout všechny dokumenty, nebo jste úmyslně neuvedli všechny informace, nedodání pravdivých informací může být považováno dokonce za podvod.

Věřitelé chtějí vědět, že vám mohou jako klientovi důvěřovat, takže pokusem o zamlčení jakýchkoliv informací, nebo dokonce uvedení nepravdivých, vás čeká pouze jeden možný závěr – zamítnutí žádosti o hypotéku.

7. Chcete si půjčit příliš vysokou částku

Ačkoliv není výjimkou hypotéka ve výši 90 % odhadní ceny nemovitosti, banka to může považovat za riziko a takto vysokou hypotéku vám nezřídí.

Chcete-li, aby byla vaše žádost schválena s vyšší pravděpodobností, pracujte dlouhodobě na výši vašich volných finančních prostředků, aby vám k pořízení bydlení stačila například pouze 80% hypotéka. Vaše šance na schválení tak razantně vzroste.

8. Máte problémy s finančními návyky

Je možné, že si dlouhodobě žijete nad poměry, žijete z úspor a váš zůstatek na bankovním účtu dlouhodobě klesá. Přestože byste na základě příjmů mohli získat nárok na hypotéku, banka může mít s vašimi výdajovými návyky problém, a žádost o hypotéku zamítnout.

Řešením je pracování na vašich finančních návycích, prohlubování finanční gramotnosti a snaha o to, abyste se o své peníze starali zodpovědně. Pokud se vám už nyní nedaří dodržovat rozpočet a chtěli byste si zřídit ještě další závazek v podobě hypotéky, nemuselo by to dobře dopadnout.