Nebankovní půjčka bez registru a bez doložení příjmu

Půjčka bez registru – když banka zamítne žádost o půjčku

V Česku působí téměř 50 bank, u kterých si můžete zažádat o úvěr. Všechny jsou ale svázané poměrně přísnými pravidly ze strany České národní banky, která vydává závazná doporučení, podle nichž se poskytování půjček řídí. Věřte, že je v zájmu banky schválit co největší množství žádostí od klientů, ale ne vždy je to možné.

V každém případě neuděláte chybu, když se v první řadě obrátíte na svou banku, kde bankéř individuálně posoudí vaše úvěrové možnosti. Co byste ale v žádném případě dělat neměli, je opakované žádání o půjčku v několika různých bankách. Možná si říkáte, že je to způsob, jak najít tu nejvýhodnější nabídku, ale ve skutečnosti tím prudce snižujete své šance na schválení půjčky. Při každém hodnocení vaší úvěruschopnosti totiž banky nahlíží do registru dlužníků a tato informace se tam uloží. Opakované žádosti pak v systému působí jako snaha o úvěrový podvod, nebo přinejmenším jako pokus půjčku na někom vymámit, když vám ji jinde z dobrých důvodů neposkytli.

Banka vám půjčku nedá, pokud nedoložíte pravidelný finanční příjem v dostatečné výši. Typickým uznatelným příjmem je výplata ze zaměstnání na dobu neurčitou, starobní důchod nebo daňové přiznání za minulý rok v případě OSVČ. Pokud ani jedno z toho nemáte, je nepravděpodobné, že vám žádost o úvěr banka schválí.

Jednoznačnou překážkou na cestě k bankovní půjčce je i jakýkoliv negativní záznam v registru dlužníků nebo neplatičů. Nemáte-li tedy čistý Solus, nebo jsou v bankovním systému CBCB informace o neuhrazených splátkách jiných půjček za poslední čtyři roky, čeká vás zamítnutí žádosti.

Jak se vyhnout záznamu v registru a co dělat, abyste dosáhli na výhodnou úrokovou sazbu u bankovní půjčky? Užitečné tipy najdete na konci.

Snadná cesta k nebankovní půjčce

Podle výsledků průzkumu, který si nechala udělat Česká bankovní asociace v roce 2021, ze všech poskytnutých úvěrů tvoří 1/3 nebankovní půjčky. Ty se těší čím dál větší popularitě, protože si je můžete sjednat snadno a rychle. Navíc bývají nebankovní poskytovatelé benevolentnější, takže se na ně můžete obrátit ve chvíli, kdy banka vaši žádost o půjčku zamítla.

Kdo jsou nebankovní poskytovatelé úvěrů

Nejprve si pojďme ujasnit, že nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru (tak zní správně celý název) není žádný podvodník ani lichvář. Podle zákona jde o právnickou osobu (tedy „společnost“), které udělila licenci k poskytování půjček přímo Česká národní banka. Udělení takové licence je přitom podmíněno kromě jiného i tím, že má taková společnost dostatečnou důvěryhodnost a splňuje i odbornou způsobilost.

Na českém trhu aktuálně působí kolem stovky nebankovních poskytovatelů s licencí ČNB. Patří k nim i velké leasingové společnosti. Se svojí žádostí o půjčku se na ně tedy bez obav obraťte.

Kdy zvolit nebankovní půjčku

Možná jste o nebankovních půjčkách neslyšeli zrovna nic hezkého, v minulosti si totiž nezískaly právě dobrou pověst. Dnes už je ale situace odlišná a můžete si touto formou bez obav půjčku sjednat. Od roku 2016, kdy byl novelizován Zákon o spotřebitelském úvěru, musí všichni poskytovatelé půjček dodržovat obdobné postupy a mají stejnou zodpovědnost, ať už jde o banku nebo nebankovní společnost.

Existují dokonce situace, kdy se vám víc vyplatí sáhnout po nebankovní půjčce, i když byste si mohli o úvěr úspěšně zažádat v bance. Například pokud vás banka vyhodnotí jako rizikového klienta, bude u vaší úvěrové smlouvy trvat na velmi vysoké úrokové sazbě. U nebankovní společnosti v takové chvíli dosáhnete často na nižší úroky.

Také když víte, že potřebujete jen krátkodobou finanční injekci a peníze rychle splatíte, je pro vás nebankovní půjčka výhodnější variantou. Řada společností totiž nabízí první půjčku zcela zdarma, s nulovým úrokem a bez poplatků.

Jak dostat půjčku bez doložení příjmu

Trochu se vrátíme k situaci, popsané na začátku – banka vám z nějakého důvodu neschválila úvěr. Pravděpodobně nejčastější příčinou je nemožnost doložit příjem. Banka požaduje pravidelnou výplatu na účet nebo potvrzení s razítkem zaměstnavatele, dostatečnou výši příjmu a obvykle i pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Co když ale potřebujete půjčit na mateřské nebo rodičovské dovolené? Nebo žádáte o půjčku jako student či nezaměstnaný? Také když jste na neschopence, nemůže vám banka půjčku schválit… Ve všech těchto situacích potřebujete řešit půjčku bez doložení příjmů, a na tu jsou nebankovní společnosti často zaměřené.

Ke schválení stačí vyplnit jednoduchou online žádost, ke které nemusíte dodávat nic jiného, než platný průkaz totožnosti. Proto se takový úvěr také označuje jako půjčka na občanku.

Jak fungují půjčky bez registru

Žádná banka nebude ochotná poskytnou úvěr, jakmile u vás zjistí negativní záznam v některém z registrů. Nejčastěji se prověřují tři: bankovní registr klientských informací (BRKI), nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Solus (registr neplatičů). V prvních dvou jmenovaných zůstávají záznamy po dobu čtyř let od ukončení smluvního vztahu.

Pojďme si vysvětlit, co to v praxi znamená: máte například sjednanou půjčku až do roku 2032, ale kvůli koronavirové krizi v roce 2020 jste měli problémy se splácením, které skončily negativním záznamem v bankovním registru. I když už jste vše doplatili a řádně splácíte, tento záznam nezmizí čtyři roky po svém vzniku, ale až v roce 2036, kdy uplynou čtyři roky od doplacení a ukončení smlouvy o úvěru. Podobně nepříjemný může být i záznam v Solusu, který má sice platnost jen tři roky, ale může vzniknout i kvůli maličkosti, jako je delší dobu nezaplacená faktura.

Od chvíle, kdy se v roce 2016 změnil příslušný zákon, jsou všichni poskytovatelé úvěrů povinni před podpisem smlouvy prozkoumat tzv. úvěruschopnost každého potenciálního klienta. To znamená, že kdyby banka nebo nebankovní společnost do registrů vůbec nenahlížely, poruší tím zákon a vy byste se pak mohli dožadovat zneplatnění smlouvy. Předpisy už ale nestanoví, komu je nebo není možné půjčku schválit, takže nebankovní společnosti jsou benevolentní a negativní záznamy mohou jednoduše ignorovat.

Nevýhodou půjčky bez registru bývají vyšší úrokové sazby, i když to není úplným pravidlem. Poskytovatel si tímto kompenzuje riziko, které podstoupí, když půjčuje peníze dlužníkům nebo neplatičům. Na druhou stranu, když vám chybí jen pár tisíc, abyste vyšli s penězi do další výplaty a stihli zaplatit faktury, je lepší sáhnout po krátkodobé půjčce. Nebudete tak riskovat další záznamy v registrech kvůli opakovaným pozdním platbám a neuhrazeným splátkám.

Krátkodobá půjčka bez registru

Rychlá krátkodobá půjčka, kterou dostanete i se záznamem v registru, se dá vyřídit jednoduchou online formou během pár minut. Bude se vám hodit na zvládnutí nečekaných nákladů, ale počítejte s krátkou splatností. Půjčit si lze obvykle částku do 10.000 Kč (u jednotlivých poskytovatelů se může horní hranice mírně lišit) a nejčastější doba splatnosti je 30 dní s možností prodloužení. Jde tedy o typickou půjčku do výplaty, kdy peníze vrátíte hned, jak vám přijde platba od zaměstnavatele nebo třeba od úřadu práce.

Dlouhodobá půjčka bez registru

Půjčky poskytované na delší dobu, tedy se splatností od 1 roku až do 20 let, nejsou bez kontroly registrů poskytovány tak často, jako menší krátkodobé úvěry. Přitom jsou skvělým řešením ve chvíli, kdy potřebujete půjčit vyšší částky. Obvyklá výše je v řádu desítek tisíc korun, ale můžete získat i více než 100.000 Kč bez registru, když si vyberete správného poskytovatele.

U takto vysokých částek již může nebankovní společnost vyžadovat nějakou formu záruky, ať už zástavou majetku nebo účastí ručitele.

Půjčka i pro podnikatele bez příjmu

Začínáte s podnikáním na živnost, ale se žádostí o úvěr jste v bance neuspěli? Obvykle je to proto, že banka požaduje pro doložení příjmů z podnikání daňové přiznání z předchozího období a k tomu potvrzení o zaplacení daně od finančního úřadu.

Pokud jste začínající podnikatel, tyto dokumenty samozřejmě ještě nemáte. Některé bankovní půjčky jsou určené i pro start-upy, ale k jejich získání je třeba absolvovat řadu jednání na pobočce s bankéřem, mít vytvořený podnikatelský plán a dobře spočítané očekávané zisky.

Potřebujete-li tedy do začátku jen menší částku, nebo musíte nějak zaplatit faktury, než vám přijdou platby od zákazníků, je pro vás nebankovní půjčka tou nejlepší volbou. Vyřídíte ji rychle a jednoduše i bez daňového přiznání, peníze máte na účtu v podstatě ihned. Nekomplikujte si začátky podnikání tím, že se vám budou kupit neuhrazené závazky.

Kde si půjčit v hotovosti

Odpověď je prostá – jedině u nebankovní společnosti. Banky dnes už hotovostní úvěry prakticky neposkytují, ale pokud najdete správného nebankovního poskytovatele, nepotřebujete mít vedený účet a peníze si vyzvednete přímo v hotovosti. Je to také jediné řešení, jak si vzít půjčku, když máte na účtu exekuci.

Využijte výhody nebankovních půjček naplno

Pojďme se teď ještě podrobněji podívat na to, v čem vám nebankovní půjčky poslouží lépe, než ty klasické bankovní. Zároveň ale mějte na paměti, že pokud jste v bance dlouholetým klientem, máte stabilní zaměstnání na neurčito s výplatou na účet a nemáte negativní záznam v registru, dokáže vám vaše banka v mnohém vyjít vstříc a vytvořit často velmi atraktivní individuální nabídku půjčky. Teď už ale zpět ke slíbeným výhodám úvěrů od nebankovních poskytovatelů.

Sjednejte si půjčku nejrychleji

Za možnost rychlého sjednání vděčí nebankovní půjčky hlavně tomu, že není třeba při žádosti nic složitě dokládat. Nemusíte tedy hledat pracovní smlouvu, nosit do práce na mzdové oddělení formulář k potvrzení ani zařizovat výpis z účtu.

Žádost se dá vyplnit online, takže ušetříte čas, který byste strávili cestou na pobočku banky a jednáním s bankéřem. A zatímco do banky se dostanete jen během otevírací doby, na internetu můžete žádost podat kdykoliv si vzpomenete. Někteří nebankovní poskytovatelé dokonce provádí schvalování půjček nonstop, takže se vám budou věnovat i během víkendů nebo svátků. Samotné převedení prostředků probíhá okamžitě po schválení, takže máte peníze na účtu ihned.

Nebankovní půjčka je i pro nezaměstnané

Přišli jste už někdy o práci? Pak víte, že k tomu může dojít docela nečekaně, a najít si nové místo bývá otázkou několika měsíců. Po tuto dobu budete registrovaní na úřadu práce a místo mzdy vám na účet přijde každý měsíc podpora v nezaměstnanosti, která ale dosahuje jen 65 % příjmu, na který jste byli zvyklí z práce. A aby toho nebylo málo, tak po prvních dvou měsících tato částka ještě klesá, po čtyřech měsících už pobíráte jen 40 % příjmu a pokud si nenajdete nové místo do půl roku, zůstanete pak už prakticky bez prostředků.

I když je tento finanční propad naštěstí jen dočasný, může se vám hodit mít kam sáhnout pro peníze. Když vám do toho totiž přijde třeba několikatisícová faktura s doplatkem za energie, mohli byste si jejím nezaplacením zbytečně vysloužit záznam v registru neplatičů. U půjčky bez doložení příjmu nepotřebujte platnou pracovní smlouvu.

Můžete si půjčit i na mateřské

Další životní období, kdy se můžete potýkat s finančním nedostatkem, je mateřská dovolená. Potíže mívají hlavně matky samoživitelky. V průběhu MD byste se na banku se žádostí o půjčku obraceli marně, nejde totiž o uznatelný příjem. Nebankovní půjčka bez doložení příjmu tedy představuje cestu ke zvládnutí výdajů, spojených s příchodem miminka.

Peníze jsou dostupné i pro studenty bez příjmu

Studujete, nemáte ještě stabilní příjem ze zaměstnání a potřebujete půjčit jen pár tisíc? Co třeba peníze na vánoční dárky, když víte, že výplata z brigády přijde na účet až po Novém roce? Najděte si na internetu kvalitní srovnávač a vyberte si nebankovní půjčku podle vašich potřeb.

Jedinou podmínkou je věk nad 18 let a finanční injekci můžete mít na účtu během pár minut. Banka sice také umí poskytovat úvěry studentům, ale čekala by vás zbytečná cesta na pobočku s potvrzením o studiu, které samo o sobě ještě není zárukou toho, že vám půjčku skutečně schválí (záleží i na příchozích platbách na vašem účtu a dalších informacích, které o vás banka má).

Půjčte si před výplatou na nečekané výdaje

Dokonce i ve chvíli, kdy byste bez potíží dosáhli na úvěr od vaší banky, může být důvod vybrat si raději po nebankovní půjčku. Většinou jde totiž o půjčky krátkodobé, které se perfektně hodí pro překlenutí krátkodobého nedostatku financí.

Proto také už zlidověl název „půjčka do výplaty“. Když se tedy na konci měsíce rozbije lednice nebo pračka, nemusíte hned utíkat do banky, ale můžete si o peníze na nový spotřebič zažádat online. Rychlá půjčka, kterou vyřídíte přes internet, pomůže i se zaplacením faktur nebo třeba s neplánovanou návštěvou zubaře (všichni totiž víme, jak se umí takové ošetření prodražit).

Ušetřete s pomocí konsolidace

Konsolidace, po našem sloučení půjček, může být cestou k výrazné úspoře na splátkách. Hlavně když postupně doplácíte třeba hned několik věcí, nakoupených na splátky. Bývají to nejčastěji spotřebiče, mobilní telefony nebo notebooky, u kterých na pozadí splátek leží kreditní karta, kterou jste při nákupu formálně vyčerpali a teď na ni peníze postupně vracíte.

Dlouhodobé splácení se však u kreditky nevyplatí, a převodem na klasickou půjčku tak můžete hodně ušetřit (ať už budete konsolidaci řešit v bance nebo u nebankovní společnosti). A ještě jedna užitečná informace: pro konsolidaci nepotřebujete nutně splácet několik půjček. Toto kouzelné slůvko totiž ukrývá nejen význam sloučení půjček, ale také převod splátek k jinému poskytovateli.

Vyhněte se záznamu v registru dlužníků

Opakování je matka moudrosti, a zrovna tento bod si zopakovat zaslouží. Jak už jsme si vysvětlili výše, záznam v registrech BRKI, NRKI nebo Solus vznikne docela snadno a jeho existence vám může zkomplikovat život na hodně dlouhou dobu. Myslete na to, až se budete rozhodovat, jestli tu druhou upomínku od operátora zaplatit, nebo jestli to ještě do výplaty počká. Protože nepočká.

Když vám nezbývají peníze na úhradu faktury za mobil, internet, elektřinu nebo plyn, a také když musíte hradit nějaké další pravidelné splátky, je lepší si rychle sjednat krátkodobou půjčku a vše zaplatit včas, než riskovat záznam v registru dlužníků.

Využijte půjčku zcela zdarma

Aby byla půjčka opravdu zdarma, musí mít nejen nulovou úrokovou sazbu, ale také žádné skryté poplatky. Jak poznat, kolik vás bude půjčka skutečně stát? Hledejte hodnotu označenou jako RPSN. Za touto zkratkou se ukrývá roční procentní sazba nákladů, která vyjadřuje, kolik byste na půjčce přeplatili za rok jejího trvání. A to včetně poplatků za žádost, za sjednání, za čerpání a dalších, kterými se z vás může někdo snažit vymámit peníze navíc.

Protože nejsme všichni zkušení bankéři, usnadní vám práci internetový srovnávač půjček, který tyto hodnoty přehledně uvádí. I tak si je ale raději ještě jednou ověřte i ve smlouvě o půjčce, než si ji sjednáte.

První půjčku zdarma vám dnes nabídne celá řada nebankovních poskytovatelů. Jde samozřejmě o lákadlo pro nové klienty, další čerpání peněz v budoucnosti je už spojeno s nějakým poplatkem. Na druhou stranu je takové opakované využití mnohem rychlejší, než řešení nové půjčky.

Jak získat lepší úrokovou sazbu

Následující řádky platí, ať už si půjdete půjčku sjednat do banky nebo si vyberete některého nebankovního poskytovatele. Existují sice půjčky s pevně danou úrokovou sazbou, ale neméně časté je stanovení individuální úrokové sazby pro každého klienta zvlášť. Když tedy přijdete do banky vy a váš kolega z práce, zažádáte si oba o stejnou částku vypůjčenou na stejně dlouhou dobu, můžete mít každý odlišnou úrokovou sazbu. Někdo tedy na půjčce přeplatí víc a někdo jiný zase méně. Co můžete udělat, abyste měli nižší úrokovou sazbu?

Berte si půjčky a řádně je splácejte. Je to opravdu takhle snadné. Mnoho lidí žije v mylné představě, že jakmile si jednou vezmou půjčku, už jim nikdo nebude chtít další úvěr schválit. Opak je pravdou. Pokud jste už v minulosti nějakou půjčku měli či aktuálně splácíte a nejste se splátkami v prodlení, je to pro poskytovatele důkaz, že máte dobrou platební morálku. Může vám potom dát výhodnější podmínky úvěru, protože jste méně rizikový klient.

Že své finanční závazky zvládáte v pořádku a včas hradit, to poskytovatel hodnotí na základě záznamů v bankovním i nebankovním registru. Nezáleží tedy na tom, u koho si půjčku sjednáte. Řádné splácení se projeví ve formě pozitivního záznamu v registrech.

Zatímco pozitivní záznam o dobré schopnosti splácet se projeví na snížení úrokové sazby, může vám naopak negativní záznam úrokovou sazbu zbytečně navýšit (nebo úplně zabránit schválení půjčky). Snažte se tedy nemít žádné faktury po splatnosti ani pozdě odeslané splátky.

Výhody půjčky bez doložení příjmu a bez registru

• rychlé sjednání bez dokládání příjmů a jejich zdroje, k vyřízení stačí jen platný občanský průkaz
• peníze na účtu ihned, jakmile je půjčka schválená
• žádost vyplníte online a pak už jen počkáte na odpověď poskytovatele a na odeslání peněz
• schvalování nonstop můžete u některých nebankovních společností využít i během víkendů a svátků
• bez nahlížení do registru si můžete půjčit i ve chvíli, kdy vám banka žádost zamítla
• bez doložení příjmu dostanete peníze i v době, kdy jste vedení na pracovním úřadu nebo pobíráte mateřskou, případně jste student bez zaměstnání

Nevýhody

• jelikož nebankovní společnost se nezajímá o výši ani zdroj vašeho příjmu a půjčí vám i se záznamem v registru dlužníků, vystavuje se tím velkému riziku, že půjčku nebudete řádně splácet; toto riziko si může kompenzovat vysokou úrokovou sazbou nebo poplatky
• klasická bankovní půjčka bývá výhodnější, a tak stojí za to se nejprve informovat v bance, jestli by se dala vaše situace řešit individuální nabídkou (například s účastí ručitele)