Půjčky typu „peer-to-peer“ jsou typem půjček, kdy si dlužníci mohou vzít půjčku od osoby – soukromého investora – nebo společnosti, která do těchto dlužníků „investuje“. Jinými slovy, úvěrové prostředky neposkytuje samotný věřitel, ale spíše jednotliví investoři. Pokud nemáte skvělou úvěrovou historii nebo nemáte nárok na klasickou bankovní půjčku, můžete se podívat na tržiště pro peer-to-peer půjčování a získat potřebné financování.

Peer-to-peer platformy propojují investor – jednotlivce a společnosti – přímo s lidmi, kteří si potřebují půjčit peníze. Tradiční půjčky si můžete zřídit u institucí jako jsou banky nebo online nebankovní společnosti, platforma vám však zprostředkuje přístup k lidem, kteří chtějí do vaší půjčky investovat a zhodnocovat tak své volné finanční prostředky. Například na peer-to-peer platformě Bankerat se nacházejí soukromí investoři, kteří půjčí opravdu každému.

Jak to funguje?

Většina půjček typu peer-to-peer je poskytována prostřednictvím online půjčovacích platforem, jako je Bankerat nebo Zonky. Celý proces probíhá online a obvykle má krátkou dobu zpracování. Funguje to takto:

  1. Prostřednictvím procesu předběžné žádosti na webu zjistíte, zda máte nárok na půjčku typu peer-to-peer.
  2. Pokud máte nárok, vyplňte žádost. Záleží na konkrétní platformě, ale na Bankeratu mohou žádat o financování i zájemci o půjčku bez registru nebo lidé uvažující o půjčce bez doložení příjmů.
  3. Vaše půjčka se přesune do fáze financování, kde ji mohou vidět všichni potenciální investoři.
  4. Investoři mohou o vaši půjčku projevit zájem a souhlasí s financováním celé nebo části vaší půjčky, v závislosti na tom, kolik si chcete půjčit.
  5. Jakmile vaše půjčka osloví dostatek investorů, získáte své peníze, obvykle elektronickým převodem.
  6. Až přijde čas na splacení vaší půjčky, budete provádět měsíční splátky, které budou vyplaceny všem investorům do vaší půjčky na základě podmínek splácení.

Jaké poplatky účtují platformy typu peer-to-peer?

Nejběžnějším poplatkem, s nímž se u věřitelů typu peer-to-peer setkáte, je poplatek za zřízení půjčky, který se obvykle pohybuje v jednociferných procentech z půjčené částky. Tento poplatek je účtován předem nebo z celkové částky vašeho úvěru.

Pokud zmeškáte platbu, mohou vám být účtovány poplatky za zpoždění. Další poplatky budou záviset na platformě, se kterou spolupracujete.

Jsou půjčky typu peer-to-peer bezpečné?

Platformy pro půjčování peer-to-peer nejsou tradiční banky nebo online věřitelé, což by vás mohlo na první pohled znervóznit. Není se však čeho bát. Největší část rizika přebírají investoři – pokud dlužníci nesplatí své půjčky a dojde k jejímu zesplatnění, investoři pravděpodobně své peníze nedostanou zpět.

Pokud jde o bezpečnost, platformy typu peer-to-peer chrání vaše osobní a finanční informace stejně jako tradiční banka nebo online věřitel.

Na co mohu použít půjčku typu peer-to-peer?

Většina půjček typu peer-to-peer jsou nezajištěné osobní půjčky. Stejně jako osobní půjčky od finančních institucí je můžete použít témě vždy k jakýmkoli účelům, například:

  • Renovace domácnosti
  • Konsolidace dluhů
  • Nákup automobilu
  • Podnikatelská půjčka

Některé platformy mohou účel svých půjček omezovat, nebudete moci například využít peníze na hazard. Jinak se ovšem povětšinou jedná o neúčelové půjčky a také možná nejlepší způsob, jak získat půjčku na rozjezd podnikání.

Výhody a nevýhody peer-to-peer půjček

Pokud uvažujete o tom, že si vezmete osobní půjčku prostřednictvím peer-to-peer tržiště, nezapomeňte se nejprve seznámit s výhodami a nevýhodami.

Výhody

  • Není požadována bezchybná úvěrová historie a vysoká bonita. Některé peer-to-peer platformy zprostředkují i půjčky bez registru. To je dobrá zpráva, pokud máte z minulosti nějaké prohřešky ve své úvěrové historii. Stejně tak si můžete podat žádost o půjčku bez doložení příjmů, pokud chcete. Budete se muset spokojit s trochu vyšším úrokem, pokud ale nechcete, příjmy zkrátka prokazovat nemusíte.
  • Rychlý proces financování. Stejně jako u všech online poskytovatelů půjček vyplníte svou žádost během několika minut a po schválení můžete své peníze očekávat během několika hodin, maximálně dní. Některým bankám může schválení vaší půjčky trvat mnohem déle a výsledek je vždy nejistý.

Nevýhody

  • Některé z platforem si budou účtovat poplatky za zřízení půjčky, což už dnes není u řady bankovních ani nebankovních společností běžné. Ne všechny si účtují tento poplatek, ale před vyplněním žádosti byste si měli tuto informaci zkontrolovat.
  • Můžete se potýkat s vyšší úrokovou sazbou. V závislosti na vaší bonitě a úvěrové historii také budete možná nuceni přistoupit na horší úvěrové podmínky. To není, ale u klientů s horší úvěrovou historii nic neobvyklého. Naopak bonitní žadatelé si mohou na peer-to-peer platformě zajisti velmi výhodné financování podnikání.

Půjčky typu peer-to-peer vs. bankovní půjčky

Hlavní rozdíl mezi půjčkami typu peer-to-peer a bankovními půjčkami je v tom, kdo je financuje. Pokud peníze pocházejí od věřitele, kterým je jednotlivec nebo skupina na webové platformě, pak jde o půjčku typu peer-to-peer. Pokud peníze pocházejí od banky nebo nebankovní společnosti, jedná se o bankovní nebo nebankovní úvěr.

Mnoho bank nabízí jedny z nejnižších dostupných úrokových sazeb, což je lákavé pro dlužníky s vynikající bonitou. Pokud již máte účet v tradiční bance, možná budete chtít prozkoumat její možnosti půjček. Je však jasné, že banky mají tendenci mít přísnější kvalifikační požadavky a pomalejší proces vyřízení financování.

Výše půjčky a podmínky splácení bankovních půjček a půjček typu peer-to-peer jsou podobné, ale pokud si potřebujete půjčit jen trochu peněz, se kterými máte pouze překlenout krátké období finančního nedostatku, můžete zvážit i nebankovního poskytovatele půjček.

Slovo závěrem

Přestože věřitelé typu peer-to-peer nabízejí osobní půjčky stejně jako jiné finanční instituce, nejsou tyto půjčky úplně stejné. Tento typ půjček vás přivede přímo k jednotlivci nebo společnosti, která je ochotná vaši půjčku financovat. Je to investor, který financuje vaši půjčku, nikoliv banka.

Pokud nemáte skvělou úvěrovou historii nebo se chcete vyhnout využití prostředníka – banky, nebankovní společnosti, může pro vás být peer-to-peer půjčování skvělé. Než však vyplníte žádost, měli byste porovnávat:

  • Úrokové sazby
  • Poplatky
  • Podmínky splácení
  • Výše půjčky
  • Čas, za jak dlouho získáte finance

Ne všichni věřitelé nebo peer-to-peer tržiště fungují stejně. Než podáte žádost o osobní půjčku prostřednictvím peer-to-peer tržiště, ujistěte se, že jste provedli náležité zkoumání vašich možností.